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时间:2013-11-29来源:网友提供 作者:韦德官网注册推荐网站 点击:

时下媒体上经常出现一个词:存款利率市场化。

同志们呐,您老可能一边油条豆浆一边寻找包包要赶紧着去上班,市场化不市场化才不在乎哩,可是另一些人群,像在下一样吃银行饭的那一族,可就心惊肉跳了。

这些年干银行是个好营生,一个客户经理的收入都快赶上一个市长了,许多人羡慕嫉妒恨哟。当然,这个市长必须是个干净的市长。

何以至此?有人说都是垄断惹的祸。这大抵是对的。不过这里垄断的含义不是行业垄断,而是政策垄断。行业上没有垄断,至少没有完全垄断,什么银行都有嘛,外资银行也来了嘛,只不过进入的门槛高一点而已。真正给银行好处的是存贷款利率的法定。比如存款利率是3.5%,贷款利率是6.5%,都是一年期,利差就有3个百分点。这3个百分点就是毛利润率。剔除税收、拨备(这个词有点专业。就是银行要按照贷款的一定比例提取准备金,计入当期成本。万一贷款收不回来了,就在这里面核销)、管理成本以及人员工资,只要贷款能如期收回,一般会有将近1%的净利润率。这是很丰厚的回报哟!

显而易见,这1%不完全是银行的经营功劳,主要体现了国家的政策效应。各行各业都市场化了,价格都随行就市,唯独银行还实行计划经济,这就不公平了。人们看到银行职员那些白色的领子,有点不舒服,也就可以理解了。

有不公平就要改革。这不先取消了贷款利率的法定。各家银行想多高利率就多高利率,只要有人愿意向你借,你也敢于放,没人管你,不存在高利贷一说。

可能有朋友会问:这不是好事么?对银行来说不是好事哟!因为资金这个市场,不完全是卖方市场呵!一些优质的企业有资本货比三家,各家银行也愿意放低身段降低利率,于是这些企业就获益了,也于是银行就损失了。与此同时,一些资质不怎么优秀的企业,银行说要借款可以,高利贷!企业算了一下账,可以接受,于是银行就从这里赚回了一些。但算总账,银行的经营比以前困难了。贷款利率的放开,对银行造成了一定的冲击。

不过,这种冲击并不大。为啥呢?因为存款利率是法定的,也就是说筹资的成本基本是固定的,只要选择好借款的伙伴,谨慎放款,不要做冒险生意,再怎么微利,总还是有利,总是有个底线。所以,贷款利率放开快半年,银行职员的领子还是那么白。

如今国家说要在条件成熟的时候再放开存款利率,那就不一样了。放开存款利率对银行来说那是地震,强烈地震!

有朋友说,银行不是都喜欢高息揽储么?的确,过去几十年,银行间变着花样搞高息存款,滥发手续费,给人的感觉好像银行都喜欢做这样的傻事。其实那是恶性竞争的表现,根源于存款利率相对于贷款利率而言,太低了。一些银行为了吸引资金,就悄悄滴上浮利率。这样做有一个假设的前提,就是其他银行不做;这样做还有个限度,就是确保资金买卖不亏。如果大家都这样做,要是征求银行意见,没有人同意。

国家放开存款利率是啥意思呢?就是无论你花多高的价格买资金,没人干预你,不存在违规上浮利率滥发手续费一说。只是你要想清楚:我承受得起么?假如以5%的利率吸收存款,你就必须以7%以上的利率贷出去,到期连本带利分文不少收回来,才能保本;必须以8%的利率贷出去,才有点钱赚。如果5%的价格买不到资金,又如果7%的价格卖不出去或者虽然卖出去了但不能到期收回,银行的经营就发生困难了。要是这样的困难不断发生,银行就只有关门。

如果说放开贷款利率意味着国家不再为银行经营的利润保底的话,那放开存款利率,就是国家不再为银行经营的成本托底了。

银行的朋友们,享受政策保护的好日子快要到头了!

但关闭一扇窗,总会打开另一扇窗。存贷款利率的全面放开,也给优质银行提供了一个更加广阔的舞台。政策的保护,其实保护的总是落后。取消政策的保护,对优秀的银行来说就是取消政策的限制。从此以后,银行领域也像各行各业一样自由而充分竞争,优胜劣汰。到那个时候,银行职员你的领子要是还是那么洁白,你的收入要是还是让市长羡慕,那就不该有人嫉妒恨了。

顺便说一句,要是有朋友担心存款利率放开后,有银行一不小心倒闭了,而自己的那点积蓄就恰恰存在那家银行里,咋办?这好办,保险公司会理赔。国家说条件成熟再放开存款利率,这条件之一就是成立存款保险公司。届时各家银行要根据存款额的一定比例缴纳保险金,以备有银行倒闭时兑付老百姓的存款。
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